业内人士指出，多家银行重启5年期大额存单，并非利率趋势反转，核心动因在于负债结构优化与到期资金截流的双重需求。在银行业净息差持续承压的背景下，后续或难有更多银行跟进。

　　记者今天了解到，工商银行App显示已经上架两款5年期大额存单产品。该两款产品的起存点均为20万元，一款年利率为1.60%，另一款为1.55%，均显示“可转让”“支持部分提前支取”。截至8月1日下午3点，这两款产品均显示尚有超过1000万元的销售额度。

　　7月10日，建设银行上架了两款5年期个人大额存单产品，年化利率分别为1.55%和1.60%，起购金额均为20万元。记者从一位北京网点工作人员处了解到，目前两款产品均有额度，客户可在线期个人大额存单，产品存期为5年，年化利率为1.60%，起购金额为20万元，不过办理渠道仅限柜面。农行官方客服表示，该产品额度会每日进行更新，有需求的客户可联系网点工作人员。

　　中国银行于7月1日正式发售最新一期大额存单产品，其中，5年期大额存单20万元起存，年化利率最高为1.6%。记者查询发现，目前利率为1.6%的产品额度已不足，5年期的3号产品（利率为1.55%）仍可购买。

　　南开大学金融学教授田利辉分析，多家银行重启5年期大额存单，核心动因在于负债结构优化与到期资金截流的双重需求，而非利率趋势反转。中行、农行、建行等国有大行重启此类产品，主因是2026年5年期存款到期规模达5万亿元至6万亿元，银行需提前锁定长期负债以缓解久期错配压力。中小银行则更多出于阶段性揽储需求，但本质仍是在净息差承压下的结构性策略调整。

　　“在长期限大额存单近乎绝迹的背景下，率先发行可形成差异化揽储优势，例如中行5年期利率达1.60%，明显高于同期1.30%的挂牌利率，星空SPORTS且支持转让和质押，对低风险投资者吸引力较强。”招联首席经济学家、上海金融与发展实验室副主任董希淼指出，本轮重启是银行在负债管理、资金留存、市场竞争和息差改善等多重考量下的阶段性选择。

　　在董希淼看来，后续更多银行全面跟进的可能性较低，但部分中小银行或将有少数被动跟进。从全国性银行看，当前商业银行净息差已降至1.40%的历史低位，拉长存款久期将加剧负债成本压力，且自2025年末起行业普遍“缩久期”的趋势并未逆转，因此大行缺乏跟进动力。然而，部分品牌影响力弱、获客渠道单一的中小银行，为防止存款被大行分流，可能被迫跟进发行类似产品，但这取决于各家银行的资产负债状况、流动性需求和利率预期，并非必然选择。

　　“央行新规虽放宽转让渠道，但低利率环境下，银行普遍倾向于短期限产品，以灵活调降成本。”田利辉进一步表示，未来仅区域性银行可能阶段性冲时点发行，全行业“短久期、低利率”的基调不变。“5年期大额存单需突破‘象征性供给’的阈值方能扭转预期，当前1.60%利率下，5年期产品的稀缺性本身即印证其非主流定位。”

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